Dacă lucrezi în vânzări, achiziții sau financiar și ți s-a întâmplat să oferi termen de plată unui client fără să știi exact cât îți permiți să riști — acest articol e pentru tine.
Am lansat pe CUIScan.ro un calculator de limită credit complet gratuit, disponibil atât ca pagină separată, cât și integrat direct în fișa oricărei firme pe care o cauți.
De ce am construit acest lucru
CUIScan.ro a pornit ca un instrument de verificare rapidă a firmelor — date fiscale ANAF, administratori ONRC, insolvență BPI, dosare ECRIS. Cu timpul, utilizatorii au cerut ceva mai mult: nu doar cine e firma, ci cât de mult poți risca cu ea.
Întrebarea practică e simplă: dacă un client nou cere marfă pe 30 de zile, care e limita până la care ești expus fără să îți pui cash flow-ul în pericol?
Până acum, acest calcul se făcea fie din instinct, fie cu un Excel complicat care stătea ascuns în calculatorul unui singur om din firmă. Am vrut să facem procesul transparent, rapid și bazat pe date reale.
Ce face calculatorul
Noul modul Limită Credit de pe CUIScan.ro propune trei lucruri concrete pentru orice partener comercial:
- Scorul de risc intern — pe o scală de 0 la 100 de puncte
- Limita de credit recomandată — în RON, bazată pe date financiare reale
- Termenul de plată recomandat — 7, 14, 21 sau 30 de zile, sau plată în avans
Cum se calculează scorul
Scorul de risc intern este compus din trei componente:
Componenta financiară — 50 de puncte
Aceasta pornește de la datele din ultimul bilanț depus și calculează automat:
- Scorul Altman Z’ — modelul statistic cel mai folosit la nivel internațional pentru evaluarea riscului de insolvență. Z’ > 2.9 înseamnă risc scăzut, sub 1.23 înseamnă risc ridicat. Există o regulă dură în calculator: dacă Altman Z’ < 1.23, limita de credit este automat 0, indiferent de restul scorului.
- Lichiditatea curentă — cât de bine poate firma să-și acopere datoriile pe termen scurt din activele circulante
- Profitabilitatea — firma câștigă sau pierde bani
- Gradul de îndatorare — ce procent din active sunt finanțate prin datorii
Componenta comportamentală — 30 de puncte
Aceasta ia în calcul factori pe care îi cunoști din relația comercială:
- Istoricul de plată — are incidente, plătește cu întârziere sau la timp
- Vechimea relației comerciale — client nou, sub 6 luni, 6-12 luni, sau peste un an
- Stabilitatea cifrei de afaceri față de anul anterior
Componenta comercială — 20 de puncte
- Valoarea comenzii față de cifra de afaceri lunară — dacă comanda reprezintă mai mult de 30% din CA lunară, riscul de concentrare crește
- Sectorul de activitate — construcțiile și imobiliarele sunt istoricul mai riscante decât alimentarul sau serviciile
- Creșterea sau scăderea cifrei de afaceri față de anul anterior
Clasificarea riscului
| Scor | Clasă | Factor limită | Termen recomandat |
|---|---|---|---|
| 80–100 | A — Risc scăzut | 1.5× comanda lunară | 21–30 zile |
| 65–79 | B — Risc moderat | 1.0× comanda lunară | 14 zile |
| 50–64 | C — Risc ridicat | 0.5× comanda lunară | 7 zile |
| Sub 50 | D — Risc critic | 0 | Plată în avans |
Limita maximă este întotdeauna plafonată la 15% din cifra de afaceri anuală a clientului — pentru că e un indicator robust al capacității totale de expunere.
Calculul rapid cu CA și DSO
Pentru situațiile în care nu ai acces la bilanțul complet, am adăugat o metodă de calcul rapid bazată pe două date pe care le cunoști din relația comercială:
- CA anuală — cifra de afaceri din anul anterior
- DSO (Days Sales Outstanding) — numărul mediu de zile în care clientul își plătește furnizorii
Logica din spatele metodei: dacă un client are DSO de 30 de zile și tu îi oferi un termen de 30 de zile, practic îi finanțezi o lună întreagă de activitate. Termenul acordat ar trebui să fie întotdeauna mai mic decât DSO-ul real al clientului, cu un buffer de siguranță de 20-35%.
| DSO | Factor risc | Termen propus |
|---|---|---|
| ≤ 15 zile | 1.2× | 14 zile |
| 16–30 zile | 1.0× | 14–21 zile |
| 31–45 zile | 0.7× | 7–14 zile |
| 46–60 zile | 0.3× | 7 zile |
| Peste 60 zile | 0 | Plată în avans |
Integrarea în fișa firmei — cel mai util lucru
Poate cel mai valoros element al acestei lansări nu e pagina separată, ci tab-ul „Limită Credit” integrat direct în fișa oricărei firme căutate pe CUIScan.ro.
Iată cum funcționează:
- Cauți o firmă după CUI sau nume pe cuiscan.ro
- Deschizi tab-ul 💳 Limită credit din fișa firmei
- Calculatorul preia automat datele financiare din ultimul bilanț disponibil — Altman Z’, lichiditate, grad de îndatorare, marjă netă
- Introduci comanda lunară estimată, relația comercială și istoricul de plată
- Primești instant: scorul intern, limita de credit recomandată și termenul propus
Nicio pagină separată. Niciun export manual din bilanț. Totul în același loc unde deja verifici firma.
Cum se leagă cu celelalte funcționalități CUIScan
Limita Credit nu funcționează în izolare — ea se alimentează din tot ce CUIScan.ro deja face:
- Datele ANAF confirmă dacă firma e activă fiscal și dacă are datorii bugetare — ambele influențează scorul
- Scorul Altman Z’ din tab-ul Financiar e același scor care apare și în Limită Credit
- Puls Plăți — dacă firma are incidente de plată raportate de comunitate, le poți lua în calcul la componenta comportamentală
- Starea de insolvență/faliment din BPI/ECRIS blochează automat orice recomandare de credit
Încearcă acum
Calculatorul este disponibil complet gratuit, fără cont:
- Pagina dedicată: cuiscan.ro/credit.html
- Sau caută orice firmă pe cuiscan.ro și deschide tab-ul 💳 Limită credit
adrianorbai.ro | Vânzări B2B · Excel pentru Vânzări · AI Tools
Abonează-te la newsletter ca să primești articole practice, template-uri Excel și AI tools — direct în inbox-ul tău. Fără spam, doar conținut util.